70代の方が抱えるお金の不安を解消するには、資産を賢く守りつつ「長持ちさせる術」を学ぶのが一番の近道です。
今の貯金でいつまで暮らせるのか」「介護費用は足りるのか」と、通帳を見ながら溜息をついていませんか？
年金だけでは生活が厳しかったり、
突然の出費が不安になることもありますよね。
私も同じように悩んでいました。
特に、体力的に外で働くのが難しくなると、
『この先どうすればいいのだろう…』と不安になる方も多いと思います。
この記事では、70代のお金不安を少しでも減らすための方法について、
わかりやすくお伝えします。
そして、平均的な貯蓄額との比較から具体的な管理術まで、この記事が分かりやすくガイドします。
新NISAの意外な出口戦略やリスク対策を知れば、大切な資産の寿命をぐっと延ばせるに違いありません。
漠然とした焦りを手放して、心穏やかに余生を楽しむための秘訣を一緒に確認してみましょう。
- 70代の平均貯蓄額と収支の現状を把握
- 新NISAや管理術で資産寿命を延ばす対策
- 医療・介護リスクへの具体的な備えと対策
70代のお金不安の現状と貯蓄の実態
まずは、現在の70代の方々がどのような経済状況にあるのか、客観的なデータを確認していきましょう。
貯蓄額の中央値
【総務省統計局】の『家計調査報告（貯蓄・負債編）』(2023年)によると、二人以上の世帯で世帯主が70歳以上の貯蓄平均額は約2,500万円前後となっています。
しかし、一部の富裕層が平均値を引き上げている側面があるため、より実態に近い「中央値」に注目することが重要です。
最新の調査では貯蓄額の中央値は約1,178万円となっており平均値と大きな格差があるのが現状です。
平均値を見て「自分は足りない」と落ち込む必要はありませんが、中央値を一つの目安にして自らの立ち位置を把握することから始めてみましょう。
中央値とは、データを小さい順に並べたときにちょうど真ん中にくる数値のことです。
一部の極端に高い数値に影響されにくいため、一般的な世帯の実感に近い数字だといわれています。
年金の手取り額
【厚生労働省】の『国民生活基礎調査』(2023年)では、高齢者世帯の総所得のうち年金が100％を占める世帯が4割を超えていると報告されています。
年金額が物価に合わせて改定されても、実際には社会保険料や税負担の増加によって手元に残る金額が思うように増えないケースが目立ちます。
名目上の受給額が月に数千円増えたとしても、実質的な「手取り増」はわずかに留まるのがシニア世代の切実な悩みですよね。
収入の柱である年金が物価高に追いつかない実態があるため、実際の手取り額を正確に把握して生活設計を立て直す必要があるでしょう。
インフレの影響
最近の物価高騰は、固定収入で生活する70代の家計に大きな影を落としています。
【生命保険文化センター】の調査では、8割を超える人が老後の生活に不安を感じており、その大きな理由としてインフレによる資産の目減りが挙げられています。
実際に家計をやりくりする中で、毎月約4万円以上の赤字を貯蓄から切り崩して補っている世帯も少なくありません。
お金の価値が下がっていくインフレ局面では、ただ貯金を守るだけでなく物価上昇から資産を守る工夫が求められるのです。
物の値段が上がると、貯金の価値が相対的に下がってしまうのが怖いですよね。
お金の不安を解消する資産の管理術
ここからは、資産の寿命を延ばし、精神的な安心感を得るための具体的な管理方法について紹介していきますね。
収支を可視化する
お金の不安の正体は「いつ底をつくかわからない」という不透明さにあります。
まずは毎月の「入ってくるお金」と「出ていくお金」を書き出し、家計の収支を可視化することからスタートしましょう。
支出を細かく分けるのが面倒な場合は、通帳の記帳内容を眺めるだけでも今の生活水準が適切かどうかが見えてきます。
毎月の正確な赤字額を把握すれば対策の立てようがあるため、まずは現状から目を逸らさないことが大切です。
- 年金の実際の手取り振込額を確認する
- 通帳やレシートから固定費と変動費をざっくり書き出す
- 毎月いくら貯蓄を取り崩しているかを計算する
資産寿命を計算する
今の貯蓄があと何年持つのかを具体的にシミュレーションすることで、漠然とした恐怖を和らげることができます。
例えば「貯蓄額 ÷ 毎月の取り崩し額」を計算するだけでも、自分の資産が何歳まで維持できるかの目安がわかります。
100歳まで生きることを想定した上で、資産が底をつく時期を予測して早めに生活を最適化しておくのが賢明です。
もし試算の結果が厳しいものであっても、今のうちから対策を練れば「お金の寿命」を延ばすことは十分に可能ですよ。
| 貯蓄額 | 月5万円取り崩し | 月10万円取り崩し |
|---|---|---|
| 1,000万円 | 約16年持続 | 約8年持続 |
| 2,000万円 | 約33年持続 | 約16年持続 |
家族信託を検討する
70代にとって、健康リスクと同じくらい深刻なのが「認知症による資産凍結」の問題です。
本人の判断能力が低下すると、銀行口座からの出金や不動産の売却ができなくなり、介護費用が支払えなくなる恐れがあります。
このような事態を防ぐために、元気なうちに信頼できる家族に財産の管理を託す「家族信託」の活用を検討してみましょう。
万が一の際にも家族が柔軟にお金を動かせる体制を整えておくことで、自分も家族も共倒れになるリスクを回避できます。
【用語解説】家族信託とは、自分の財産の管理や処分をする権利を、信頼できる家族に託す契約のことです。
成年後見制度よりも自由度が高く、認知症対策として近年注目されています。
元気なうちに話し合っておくことが、家族への最大の優しさになりますよ。
70代から活用する新NISAの出口戦略
投資は現役世代のものと思われがちですが、70代こそ「どう引き出すか」という出口戦略として新NISAを賢く使うべきです。
成長投資枠での運用
新NISAの成長投資枠を活用して、高配当株やETF（上場投資信託）に投資するシニア世代が増えています。
値上がり益を狙うのではなく、定期的な配当金を得ることで、年金を補完する「第2の年金」を作るという考え方です。
インフレで現金の価値が目減りする中、配当金を生み出す資産を一部持つことで家計にゆとりを生むことができます。
もちろん元本割れのリスクはありますが、非課税で効率よく利益を受け取れるのは新NISAならではの大きなメリットですね。
定率での取り崩し
資産を長持ちさせるためには、毎月決まった金額を引き出す「定額」ではなく、残高の一定割合を引き出す「定率」での取り崩しが推奨されます。
定率であれば運用状況が良いときは多く、悪いときは自動的に引き出し額が減るため、資産がゼロになるのを防ぐ効果があります。
新NISAの口座で運用を続けながら、少しずつ定率で取り崩していくことで資産寿命を大幅に延ばせる可能性があります。
最初は手間に感じるかもしれませんが、証券会社によっては自動取り崩しサービスもあるので活用を検討してみてください。
まずは「年間で資産の3〜4％程度」など、無理のない取り崩し率を決めましょう。
この割合なら、運用収益で取り崩し分をある程度カバーできるため、資産が減るスピードを緩やかにできます。
主要なネット証券などが提供している「定期売却サービス」を利用します。
一度設定してしまえば、自分で計算して売却する手間が省け、感情に左右されずに淡々と資産を現金化できます。
非課税枠の相続
70代の方々から特に高い関心を集めているのが、新NISAの資産をどのように家族へ引き継ぐかという点です。
新NISA口座内の商品は、本人が亡くなった際に配偶者や子供の口座へそのまま移管することはできませんが、非課税のまま利益を確定して相続させることが可能です。
運用で得た利益に対して通常かかる約20％の税金がゼロになるため、新NISAを活用することは子供世代への強力な資金援助にもなるのです。
自分の老後資金として使いつつ、残った分は税負担なく家族へ渡せるという出口戦略は、非常に合理的な選択だといえるでしょう。
自分のお金を守ることが、結果として子供への贈り物になるのは嬉しいですね！
医療や介護のお金のリスクを抑える対策
医療や介護は予測が難しく、最も不安を感じる部分ですが、公的制度を正しく使えば過度な心配は不要です。
高額療養費制度
大きな病気や怪我で医療費が高額になっても、支払う金額には自己負担限度額という天井が設けられています。
これが「高額療養費制度」で、年齢や所得に応じて1ヶ月の支払い上限が決まっており、それを超えた分は後から払い戻されます。
70歳以上の方は現役並み所得者でない限り、外来や入院の自己負担上限が低めに設定されているため過度な民間保険は不要なケースが多いです。
まずは自分がどの区分に該当し、最大でいくら支払う可能性があるのかを事前に把握しておくだけでも安心感が違います。
- 70歳以上の一般所得者の場合、外来の上限額は月額18,000円
- 世帯単位の入院・外来の合算上限額は月額57,600円
- 同じ世帯で合算したり、直近12ヶ月で4回以上該当するとさらに安くなる仕組みがある
高額介護サービス費
介護が必要になった際も医療と同様に、1ヶ月の自己負担額に上限を設ける「高額介護サービス費」という制度があります。
平均的な介護費用は約542万円という調査もありますが、これは数年間のトータル費用であり、一度に全額を支払うわけではありません。
限度額を超えた分は自治体から支給されるため、月々の介護費用が際限なく膨らんで家計が破綻することはまず考えにくいのです。
このように公的なセーフティネットが何層にも重なっていることを知れば、貯蓄500万円程度でも十分に立ち回れる可能性が見えてきます。
【補足】介護が必要になった際、自治体の窓口で制度の利用申請を忘れないようにしましょう。
対象者には通知が届くことが多いですが、自分から仕組みを理解しておくことでスムーズに対応できます。
リバースモーゲージ
自宅を所有しているものの手元資金が不安な場合は、家を担保にお金を借りる「リバースモーゲージ」という選択肢があります。
自宅に住み続けながら融資を受け、本人が亡くなった後に家を売却して返済する仕組みのため、老後の生活資金を確保する有効な手段となります。
ただし、金利上昇リスクや物件価格の下落によって融資枠が縮小するリスクもあるため、契約条件をしっかり確認して慎重に判断することが求められる手法です。
子供に家を継がせる予定がないのであれば、眠っている資産を現金化して豊かな老後を送るための強力なカードになるでしょう。
自宅を担保に融資を受けるこの制度は、一括でまとめて受け取るか、年金のように毎月少しずつ受け取るかを選択可能です。リフォーム資金が必要な場合は一括、月々の生活費を補いたい場合は分割など、ご自身の目的に合わせた柔軟な活用が検討できます。
支出によるQOL向上
お金を「守る」ことだけに固執しすぎると、生活の質（QOL）が下がり、かえって精神的な不安を増大させてしまうことがあります。
趣味や健康維持、友人との交流など、自分を元気にするためにお金を使うことは、長期的に見れば医療や介護の予防にもつながります。
資産寿命を気にしつつも、今の自分を幸せにするための「生きたお金」を使うバランス感覚を忘れないようにしたいですね。
もし将来のために少しでも収入を増やしたいと感じるなら、自分のペースで無理なく続けられる活動を取り入れてみるのも一つの方法です。
例えば、今のライフスタイルに70代から始める在宅ワークを組み合わせれば、社会との繋がりを感じながら少しのゆとりをプラスできるかもしれません。
適度な支出は、心の健康を保つための大切な投資になりますよ。
70代でもできる収入の増やし方
収入を増やすにはいろいろなやり方がありますがおすすめは👇
在宅ワーク
ブログ
アフィリエイト
👉「特にブログは自分のペースで続けやすい方法です」
ブログは、体力を使う仕事ではありません。
自宅で座って作業ができるため、 外で働くのが難しい方でも始めやすいのが特徴です。
また、最初から難しい知識が必要なわけではありません。
最近では、初心者向けに分かりやすく説明してくれる教材や動画も増えているため、
少しずつ覚えていくことができます。
私も最初は、 『パソコンが苦手だから無理かもしれない…』 と思っていました。
ですが、実際に始めてみると、 少しずつ慣れていきました。
ブログは、自分の体調や生活に合わせて進められるため、 無理をしなくて良いのも大きな魅力です。
無理をしないことが大切
在宅ワークを始める時に、一番大切なのは“無理をしないこと”です。
最初から完璧にやろうとすると、 疲れてしまったり、不安が大きくなってしまうことがあります。
特に70代になると、体力や集中力が以前とは違ってくるため、
無理を続けることはおすすめできません。
ですが、在宅ワークやブログは、自分のペースで進められるのが大きな特徴です。
今日は少しだけ作業をする。
疲れたら休む。
そのように、自分の体調に合わせて取り組むことができます。
最初は、記事を1つ書くだけでも十分です。
少しずつ続けていくことで、 自然と慣れていきます。
私も最初は、 『本当にできるのかな…』 と不安でした。
ですが、無理をせず少しずつ続けたことで、 前に進めるようになりました。
大切なのは、他の人と比べることではありません。
自分のペースで、一歩ずつ進めていくことが大切だと感じています。
実際に感じたこと
私も最初は、 『今から始めても本当に大丈夫なのかな…』 という気持ちが強くありました。
パソコンもそれほど得意ではありませんでしたし、
ブログやアフィリエイトという言葉も、最初はよく分かりませんでした。
『難しそう…』 『若い人がやるものではないのかな…』 そんなふうに感じていたんです。
ですが、実際に少しずつ始めてみると、 最初から完璧にできる必要はないことが分かりました。
分からないことがあれば調べながら進めれば良いですし、
できる範囲で少しずつ覚えていけば大丈夫でした。
特に、自宅で自分のペースで取り組めることは、 とても安心感がありました。
体調に合わせて休むこともできますし、
無理に外へ出て働かなくても良いので、 気持ちの負担も少なかったです。
もちろん、すぐに大きく稼げるわけではありません。
ですが、
『自分でも少しずつ前に進めている』 と感じられるようになったことが、私にとって大きな変化でした。
70代お金不安に関するQ&A
まとめ：70代のお金不安を解消して余生を楽しもう
70代からの生活で一番大事なのは、今の状況を正しく知ることです。
周りの平均値と比べて焦る必要はありません。
まずは自分の手元にある資産と、これからかかる費用を整理する習慣をつけましょう。
重要なポイントは以下の3つです。
- 貯蓄額は平均値ではなく、実態に近い「中央値」を目安にする
- 年金は額面ではなく、税金を引いた「実際の手取り額」で計算する
- 物価高の影響を考えて、ただ貯金を守る以外の方法も検討する
老後の不安は、正体がわからないからこそ大きく膨らみます。
実は、現状を数字で書き出すだけで、悩みは意外とすっきり解決するものです。
まずは通帳を手に取って、毎月の収支を一行ずつ確認してください。
今すぐ家計の現状確認からスタートしましょう！
70代になると、お金の不安を感じることも増えてきます。
ですが、今は自宅でできる働き方もあります。
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